De meeste mensen weten niet hoeveel pensioen ze gaan krijgen. Niet ruwweg, niet globaal. Gewoon niet. Ze betalen elke maand pensioenpremie, zien een bedrag op hun loonstrook, en denken: "Dat regelt zich wel."

Dat is een gevaarlijke aanname. Want voor een groeiende groep Nederlanders: zzp-ers, mensen met gaten in hun carrière, mensen die lang parttime werkten, regelt het zich helemaal niet. En als je dat op je 62e ontdekt, is het te laat om nog bij te sturen.

Hier is wat je moet weten.

De drie pijlers van het Nederlandse pensioen

Pijler 1: AOW. De Algemene Ouderdomswet is een staatspensioen voor iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt. Je ontvangt het vanaf je AOW-leeftijd, momenteel 67 jaar en 3 maanden, en de verwachting is dat dit verder stijgt met de levensverwachting. Voor een alleenstaande is het bruto circa 1.450 euro per maand (2025), voor partners samen circa 2.010 euro. AOW is een bodem, geen volledig pensioen.

Pijler 2: werkgeverspensioen. Als je in loondienst werkt, bouwt je (bijna altijd) pensioen op via je werkgever bij een pensioenfonds of verzekeraar. Dit is wat de meeste mensen bedoelen als ze over "pensioen" praten. Hoeveel je opbouwt hangt af van je salaris, het aantal jaren dat je werkt, en de regeling van je werkgever. Zelfstandigen hebben dit niet.

Pijler 3: eigen aanvulling. Lijfrente, banksparen, of gewoon beleggen. Dit is het deel dat je zelf regelt, en voor veel mensen het meest verwaarloosde deel. Zeker als je gaten in je carrière hebt, als zzp-er hebt gewerkt, of als je verwacht dat pijler 2 onvoldoende is.

Hoeveel pensioen bouw je op via je werk?

Kijk op MijnPensioenoverzicht.nl. Je logt in met DigiD en ziet in één oogopslag: je verwacht pensioen bij 67 jaar, opgesplitst per pensioenfonds, inclusief AOW. Dit is de meest waardevolle financiële pagina die je vandaag kunt bezoeken, en de meeste mensen zijn er nooit geweest.

Wat je ziet, is je verwacht pensioen op basis van huidige opbouw als je doorwerkt tot je AOW-leeftijd. Kijk of het bedrag overeenkomt met wat je denkt nodig te hebben. Als vuistregel: de meeste mensen willen na pensionering 70 tot 80% van hun laatste loon ontvangen om dezelfde levensstijl te handhaven (vaste lasten dalen, geen pensioenopbouw meer, geen zorgkosten werkgever). Als dat bedrag er niet uitkomt, is bijsparen nodig.

MijnPensioenoverzicht.nl. Log in. Kijk wat je gaat krijgen. Vijf minuten die bepalen of je een probleem hebt of niet.

Pensioen en gaten in je carrière

Ben je een jaar of langer niet in loondienst geweest, door zzp-werk, zorg voor kinderen, een sabbatical, werkeloosheid? Dan heb je een gat in je pensioenopbouw. Dat gat is direct zichtbaar op MijnPensioenoverzicht.nl.

Een jaar pensioenopbouw missen is misschien 200 tot 400 euro per jaar minder pensioen, voor de rest van je leven. Bij meerdere jaren loopt dit snel op. Je kunt dit compenseren via pijler 3: jaarruimte en reserveringsruimte. De belastingdienst heeft een rekentool die je exact laat zien hoeveel je fiscaal voordelig kunt bijsparen in een lijfrente. In de hogere belastingschijven betaalt de overheid zo effectief bijna de helft mee.

Wat zijn de risico's van het nieuwe pensioenstelsel?

Per 1 juli 2023 is het nieuwe pensioenstelsel ingegaan. Pensioenfondsen gaan over naar een systeem waarbij je pensioen meer meebeweegt met de economie. In goede tijden stijgt het, in slechte tijden kan het dalen. Er is geen gegarandeerd bedrag meer voor jongere generaties.

Voor jonge werknemers is dit gunstig: je profiteert eerder van goede beleggingsresultaten. Voor mensen vlak voor pensionering bestaat meer onzekerheid. Begrijp welk systeem jouw pensioenfonds hanteert en wat de verwachte bandbreedte is.

Wat moet je zelf doen?

Stap 1: log in op MijnPensioenoverzicht.nl en kijk wat je kunt verwachten. Stap 2: vergelijk dat met wat je denkt nodig te hebben. Stap 3: als er een tekort is, berekenen hoeveel jaarruimte je hebt (belastingdienst.nl heeft een rekentool). Stap 4: overweeg een lijfrenteverzekering of bankspaarproduct voor het fiscaal voordelig bijsparen. Stap 5: zorg ook voor niet-gebonden vermogen via beleggen; flexibeler dan lijfrente, maar ook nuttig voor vroeger stoppen of onverwachte kosten.'